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Aposentadoria - Estudos e Simulações: Regra dos 4%

Tempos atrás escrevi aqui no blog sobre o assunto Independência Financeira (relembre aqui). De forma introdutória, descrevi a primeira etapa para se conquistar a tão sonhada liberdade do dinheiro. Na verdade, você nunca vai se ver livre do dinheiro, mas deverá ter dinheiro suficiente para ser livre. Livre de quê? Bom, livre do que mais te aprisiona, que seja seu chefe, seus clientes, seus horários, suas dívidas, o trânsito urbano, sei lá.

Um tema que tenho estudado ultimamente é a regra dos 4% (leia aqui). Basicamente, através de simulações, tenta-se calcular qual capital deveremos acumular para conquistar a independência financeira. A popular "regra dos 4%" define que a pessoa deve utilizar 4% de seu patrimônio no primeiro ano da aposentadoria. No ano seguinte ela deve utilizar os mesmos 4% acrescidos da inflação do período, e assim sucessivamente. Até o dinheiro acabar ou a pessoa mudar de mundo.

Essa regra foi criada por Bill Bengen no início dos anos 90. O consultor financeiro americano estudou a inflação e os retornos dos mercados nos 75 anos anteriores e chegou à conclusão de que o saque anual de 4% do valor acumulado seria seguro para garantir uma aposentadoria por 30 anos.

Baseando nesta regra, realizei algumas simulações de padeiro no Excel. Os resultados estão logo a seguir. Como premissa, considerei que meus gastos atuais são de 10.000 reais e não aumentarão daqui para frente (a não ser correção pela inflação) pois já estou com todos os filhos criados, casa própria quitada e plano de saúde em dia. Considerei também uma inflação anual média de 10%.

Aposentadoria de 25 Anos

Valor a ser Acumulado: 3.000.000
Valor Percentual da Primeira Retirada Anual: 4%

Aposentadoria de 30 Anos

Valor a ser Acumulado: 3.650.000
Valor Percentual da Primeira Retirada Anual: 3,3%

Aposentadoria de 35 Anos

Valor a ser Acumulado: 4.300.000
Valor Percentual da Primeira Retirada Anual: 2,8%

Aposentadoria de 40 Anos

Valor a ser Acumulado: 4.800.000
Valor Percentual da Primeira Retirada Anual: 2,5%

Conclusões

As simulações acima levaram em consideração uma correção de 10% ao ano sobre o valor acumulado da mesma forma que a retirada foi corrigida com os mesmos 10%. Sabemos que é possível obter uma rentabilidade superior à inflação sobre o capital investido, pelo menos nos dias de hoje. Portanto, o número de meses a serem usufruídos em cada simulação poderá ser maior. Por outro lado, sabemos que gastos extras sempre aparecem, principalmente gastos com saúde em uma fase etária mais avançada. Então, variações de acumulação e retirada devem ser levadas em consideração em simulações mais precisas.

Em última análise, podemos considerar que a regra dos 4% pode ser aplicada em um horizonte de 30 anos, mas para evitar surpresas desagradáveis talvez um valor de 3,3% ou mesmo 2,8% seria mais seguro. Se você já realizou simulações como esta e chegou a um valor adequado para seu perfil, ficaria grato se compartilhasse aqui na área de comentários. 

Um próximo tema que gostaria de discutir aqui no blog seria a modalidade de ativos a serem escolhidos para a carteira previdenciária. Ações, FIIs, Tesouro Direto? Seria interessante aportar desde já em ativos fortemente geradores de renda como FIIs e deixar de lado ativos com baixo yield como as ações? Viver de proventos seria mais eficiente do que vender parte da carteira todo final de ano? Ficaria muito agradecido se você leitor colocasse aqui suas projeções e elucubrações acerca deste tema.

Grande Abraço!

Fechamento Mensal (Setembro/2015) - Rentabilidades...

Opa,

Vou dividir o fechamento mensal em 3 partes (rentabilidades, proventos e alocações) postando hoje apenas as rentabilidades. O tempo diário dedicado ao blog será diminuído daqui pra frente e por isto preciso ser mais curto nos posts. Vamos aos dados...

Rentabilidade Geral

A rentabilidade do mês foi negativava (-1,83%) refletindo a alta exposição da carteira em renda variável . Porém, continuo positivo no ano (2,56%). No histórico continuo negativaço (-8,21%). Mas a carteira é muito nova, não tem nem 3 anos, então não vamos tirar conclusões precipitadas.

Rentabilidade das Ações

As ações até que não sofreram muito neste mês (-1,7%), mas no ano continuo perdendo do IBOV (-11,7%)

Rentabilidade dos FIIs

Os FIIs deram uma boa balançada neste mês (-2,73%), mas no ano continuo ganhando do IFIX (6,84%)

Gráfico de Rentabilidades

Este gráfico continua a coisa mais feia do mundo. Mas iremos dar a volta por cima dentro de 2 a 4 anos. Aguardem.

Rentabilidades dos Pequenos Investidores 

No ano continuo na posição número 5 do ranking. Como alguns colegas ainda não postaram seus resultados então esta posição poderá mudar.

Um bom domingo a todos!

Trade Fail!

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Fala galera!

Conforme anunciado neste post. O grande dia chegou. Nem vou colocar a culpa no governo por ter anunciado a reforma ministerial em pleno pregão, eu já sabia da agenda e mesmo assim resolvi operar. E era de certa forma previsível que o mercado ia gostar da notícia, e como estava com a cabeça voltada para a venda levei "alguns" stopes. A boa notícia é que a carteira de ações B&H subiu mais de 3.000 reais no dia, se serve de consolo.

Interessante como este gráfico de acumulação está se comportando, sempre que o acumulado líquido (linha verde) se distancia da média móvel (linha preta), ele acaba por voltar a tocá-la em algum momento como ocorreu hoje.

Bom final de semana a todos!

Recorde Day-Trade!

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Fala galera!

Estou prestes a levar um loss no day-trade. Ele está à minha espreita, rs. Quase aconteceu ontem, mas iniciei o mês no gain. Agora são 23 dias fechando no azul (sem considerar as taxas). Meus recordes anteriores eram 22 e 21. Vamos ver até quando consigo segurar esta onda. Rodei 13 minis de índice no dia de hoje, superior à média diária no mês anterior que foi de 8 minis. Porém não operei dólar. A nota de corretagem ainda não foi gerada mas pelo número de contratos o gasto do dia será em torno de 14 reais. Meta diária de 1% de rentabilidade líquida obtida com certa sobra.

Um ótimo mês a todos!